金融业与场景密不可分，如今相关机构持续抢占各类场景资源，不过鉴于先前健身、医美、教育等领域多次出现风险事件，业者变得更为谨慎，决策上更加小心。
寺库公司专注于高端品牌推广业务，其下属的分期付款服务库分期已经实现了千亿元级别的市场体量，该平台目前正积极拓展新的应用领域。
消金界得知，库分期正在以年薪56万元招募消费金融负责人，另外，在合作的商家方面，他们修改了针对预付费合作商家的管理办法。
这是怎样的一种新模式呢？
千亿市场规模，年薪56万招聘消费金融总监
根据企查查披露的数据，寺库公司成立于2009年4月份，初始注册资本是一千万，法定代表人同时是实际控制人李日学。该平台于2017年9月时在纳斯达克挂牌交易，2018年7月还吸纳了京东等企业参与的金额达1.75亿美元的战投，在公开上市之前，曾经经历过由IDG资本、银泰资本等多方资本参与的连续融资阶段。
财务报表记录，到2019年9月30日为止，寺库在第三季度的整体收入达到19.416亿元人民币，较去年同期增长了23.5个百分点；其净利润为6210万元，较上一季度提升了38.3个百分点，其中利息所得增加了0.80亿元，同比增长了320个百分点。
目前，核心的奢侈品推广业务发展缓慢，寺库公司也慢慢开始涉足钱庄行业。
寺库金融旗下设有两种消费金融服务，库分期是借助信用卡实现的分期付款方案，库支票则是一种参照花呗模式的“先购后付”分期方案。
最近，金融消融行业在猎聘平台注意到，寺库公司运营的库分期正在招募消费信贷高级管理人员，年薪上限达到五十六万元，工作内容涉及联络医疗美容和教育服务领域。
知情者透露，库分期原本是在寺库商城的基础上诞生的，现在它主要面向外部客户开展业务。
有业内人士透露，这项业务表现不佳，与马上信贷、捷信消费信贷相比，缺乏优势，竞争力明显不足。
选择使用银行卡分期付款的客户，并不会在意由此产生的债务负担，另一方面，那些试图通过这种方式获取现金的人，他们追求的是增加信用额度，而不是用自己的信用卡办理分期业务。
然而对于库分期来说，可能是“醉翁之意不在酒”。
最大的风险来自“资金池挪用”
消金界了解到，寺库采取的是“赊销+保理+保险”的模式。
官方消息表明，使用库分期功能的客户，其分期付款额度受限于相应信用卡的信用额度，且必须于每张信用卡的到期还款日，向金融机构支付所消费的本金部分。
客户首先扫描店铺的条形码，接着来到分期详情界面，随后填写想要分摊的款项总额，再挑选好分摊的月份数量，这样操作就完成了。
库分期的知情人士透露，他们对于合作场景并无特定要求，风险控制由银行负责，库分期这边仅关注“使用者拥有信用卡，商家能够稳定经营”。
库分期原本从事高端品牌网络销售，因此与众多金融机构建立了合作关系，根据公开信息，该公司与二十一家银行有业务往来。
库分期与众多伙伴建立了合作关系，涉及教育、医疗美容、旅游等多个领域，但教育、租赁等行业通常采用预付方式，由于金额巨大且周期较长，商家携款潜逃的情况屡见不鲜。
消金界了解到，预付费模式最大的风险，来自于资金池挪用。
预付费模式下，学员借助库分期申请了教育分期贷款，资金实际留存于卡内，尚未支付给教育机构，只是该笔款项暂时冻结；当课程全部结束后，教育机构会依据实际消费金额，办理“预授权完成”手续完成结算，届时刷卡的数额，才是真正支付给教育机构的钱款。
金融机构方面，他们了解到客户在寺库平台办理了信用卡分期业务，银行将款项拨付给寺库，寺库在获得资金后，再转交给教育机构。
在此期间，寺库充当网络销售渠道，将众多款项聚集于自身账户中，并随后为商家办理结算事宜。
有业内人士向信贷领域透露，主要问题在于，开展分期业务的机构本身不具备金融机构资质，却为商业主体处理结算事务。实际情况是，唯有银联以及获得许可的支付企业才有资格执行二次清算工作。
不过，寺库方面向消金界说明，他们具备相关资质，但截止目前，并未透露具体内容。
一旦缺少必要执照，更深层次的危险在于，平台也许并未将资金支付给商家，反而存在转移预收款资金流动的可能性。
库分期也经常遇到挫折。像上海萌塔在线教育、北京博学教育机构这些教育单位，都出现过经营中断的情况。
消金界获知，近期库分期强化了对预付费类型商户的审批流程，例如，仅与领先机构建立伙伴关系，同时针对经营资格和经营场所等方面制定了清晰的标准。
场景金融下一步怎么走
金融活动离不开实际应用环境，如今监管机构强调业务必须依托场景开展，促使获得金融牌照的消费者信贷机构更加激烈地竞争合作领域。
有些工作人员觉得，实体店里的巨额放贷没有明确的要求，钱款的流向不方便跟踪。倘若监管加强，比如规定必须付给装修企业，对金融公司而言将是毁灭性的后果。
所以，多数有资质的机构还是得毫不动摇地选择场景金融这条路线，不过，鉴于之前场景领域出现的风险事件，大家开始深入思考，未来场景分期具体要怎样推进？
中介调整信息，再提供给金融机构，这种做法十分普遍。一位有资质公司的信贷控制职员对金融界说明。
早先已有风险事件发生，表明平台曾冻结预授权资金，但该款项并未实际支付给商家。
例如，2019年下半年的乔融金服，有使用者指出，该平台能够擅自更改偿付数额。
我甚至揣测，针对场景方利用受托支付打公户进行避税的情况，分期服务机构、资金方以及场景方三方可能会达成隐秘协议。也有业务人员对这种模式提出疑问。
目前，诸如寺库之类的在线销售平台，都试图借助既有客户群来获取收益。金融服务无疑是一个便捷途径。不过，怎样合规合法地运作，才是这些组织需要思考的关键点。
唯品会最初也是通过电子商务发展起来的，不过旗下的唯品花业务正在急剧减少；寺库也关闭了寺库钱包服务。尽管如此，唯品会仍然成功获得了支付、网络小贷等多项金融许可，市场风险之外政策风险尚能管理；至于库分期隐藏的风险，或许还没有完全显现。