解读：南朝建了这么多寺庙又怎样？王朝的灭亡，如楼阁被烟雨冲毁。
中国历史上最不可思议的历史时期就是南北朝。
那是一个政治动荡、民生黑暗的时代。
但是：这也是一个思想变革、科技进步的时代。
汽车金融进入2024年，这也是银行直客业务蓬勃发展的三年多时间。更多银行和持牌金融机构进入汽车金融赛道。市场比以前更加卷曲，银行汽车金融的绝对价格被压垮。未来，即使是拥有整车厂牌照经营的汽车金融公司，也难免会陷入血腥漩涡而无法自拔。
01
增量市场“血腥”
众所周知，全球货币大量超发，国内房地产市场持续低迷。为了补充资产存量和扩大贷款规模，越来越多的银行加入汽车金融的商战，并上至银行总行层面制定战略定位；中至省级分行响应布局，下沉地市支行发放贷款。每个人都忙碌而快乐。
时间回到5、6年前。当时，AFC主要经营自己占地三分之一英亩的主机厂。银行基本上还是客户业务，经营新车、二手车贷款、第三方金融平台或融资租赁，以狩猎为主。二手车和商用车金融，而当时的金融租赁公司基本上只专注于批发资金。当时，国内汽车市场蓬勃发展，一度创下历史新高。市场红利的“蛋糕”足够大，各家公司各练本领，默默发财。
回溯两年，疫情过后，经济复苏缓慢。疫情消耗了过多的消费力，也造成了公众对房地产市场信心的失衡。银行等金融机构面临着巨大的资产缩水压力。大大小小的银行纷纷涌入汽车金融基金市场，为了去中介、降维，汽车金融银行的直客业务开始火爆。价格一降再降，条款一降再增，返利一降再增！
随着银行直接客户的大量涌入，即使是有大树支撑的汽车金融公司也陷入困境。他们的私人土地被银行夺走，不得不开展多品牌、二手车等业务。多品牌及二手车业务以前是银行的业务。在担保和第三方平台领域，直接银行客户现在开始慢慢侵入这个领域。如今的市场给大多数从业者这样的感受：
汽车金融市场变得越来越复杂，
血雨腥风一次又一次袭来，
永远看不到尽头！
02
差异化产品“创新”
汽车金融零售市场除了规模大外，分布也广。但数量和能源的主要来源是：新车和二手乘用车，其次是新车商用车，然后是车主贷款和二手商用车。据不完全统计，乘用车零售金融市场每年规模约为2万亿，商用车金融约为300-5000亿，车主贷款规模预计在150-2000亿左右。
商用车在银行通常被归类为经营贷款，所以各大银行基本不涉足。通常只有各地中小城市商业银行和农村商业银行有相关汽车金融产品；汽车贷款行业也有些类似。过去P2P非常流行，大型银行银行通常会担心合规（投诉）问题。目前，除了平安之外，参与竞争的只有互联网银行、部分城商行和金融租赁公司。
近两年，三方融资租赁为何纷纷进入车主贷赛道？因为在市场竞争中，更多的银行和持牌机构进入了汽车金融赛道。第一波冲击新车业务，金融租赁公司退居二手车金融赛道。第二波冲击二手车业务。金融租赁公司将退守商用车；到2023年，整个汽车金融市场将热闹非凡，因此融资租赁公司通常会向两个方向“创新”：1、直营汽车租赁业务；2、汽车租赁业务。 2、原车回租业务。
未来5-10年，第三方融资租赁的转型路线实际上将是当前主机厂汽车金融公司必须面对的。该品牌的新车业务受到了银行的影响。现在“自有”4S店场景的新车金融大部分业务都流失了，更多的AFC开始开展多品牌、多品类、售后回租、公共信用、各种长租等业务。短期租赁业务。业务板块的持续转型和扩张将成为常态。
产品差异化，
这是市场竞争的必然方向。
第三方融资租赁创新
因为市场早收市了。
03
汽车金融进入“存量竞争”
不久前，建设银行安徽省分行发推文称：“建行马鞍山当涂支行已推出二手车分期业务。”大力拓展渠道建设，抓住当地汽车贸易发展机遇，最终实现购车分期业务“零”突破。这里的当涂指的是安徽省当涂县。截至2022年底，当涂县户籍人口47.46万人。
根据百度词条，属于五六七线城市。这一次终于破冰，看来意义重大，省政府也为此“欢欣鼓舞”。这体现了银行上、中、下层对汽车分期业务的重视；而这次破冰的是：二手车分期业务。接下来，各地银行的直客模式大概率会进入二手车市场，并渗透到下县乃至乡镇。
汽车金融增量市场的增量也将掀起一场“血雨腥风”！各汽车金融机构在增量市场大打价格战，行业利润水平持续下滑。然而，在过去的市场红利期，各类老牌汽车金融机构、第三方融资租赁及贷款援助机构该如何转型：万亿规模的存量客户是一座巨大的宝藏，蕴藏着巨大的再开发机会，以及最新的监管政策也给予鼓励和支持。
国家金融监管总局2023年第1号《汽车金融公司管理办法》第二十一条：汽车金融公司仅限于向其汽车贷款或融资租赁业务客户（包括贷款或融资的客户）提供汽车。租赁合同已签订）附加融资服务。从政策角度来看，要求客户提供相关的融资服务，也是政策法规允许和支持的。可见，汽车金融“存量竞争”时代即将到来！
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