2015年1月和9月，蚂蚁金服对“印度版支付宝”Paytm进行了两轮投资，总计超过9亿美元，占股40%。
同样是在2015年，南非成为微信进军跨境支付的首选。
四年的时间，从萌芽到成长，中国移动支付走出了浩瀚的海外征程。巨头们带着技术和资本来了，开拓了土地，合作了，并购了，竞争了。财富故事处处闪耀，中国海外支付大厦迅速拔地而起。
四年来取得了什么样的成果，移动支付是否得到海外民众的认可，中国的移动支付商业模式是否符合各国国情，这都不是可以明确表述的事情。几句话。这里，我选择用一个小例子来说明。
这是一家成立于北美的初创公司。是一家新兴的电子支付服务提供商和营销推广平台。也是支付宝、微信支付、银联闪付等海外主要市场的官方授权合作伙伴。今年1月底，与美国最大的高端百货连锁店（尼曼·马库斯集团）签约。通过自身的技术整合，支付宝和微信支付已在美国所有内曼·马库斯集团门店推出，包括内曼·马库斯百货公司（42家门店）和曼哈顿门店。 2（ 百货商店）、20多家Last Call折扣店以及百货商店内的所有餐饮店。
要知道， 是美国四大百货公司中规模最大的。另外三个是梅西百货、布鲁明戴尔百货和去年被收购的萨克斯第五大道百货公司。作为一家成立不到三年的科技初创公司，其名字在短时间内就不断与这些知名百货巨头联系在一起，着实令同行羡慕不已。事实上，它在攻克北美城市的同时，今年已经把目光投向了欧洲消费者熟悉的几家零售业“百年老店”。
“好风会用我的力量送我到山顶。”我乘着的“好风”就是文章开头提到的中国移动支付的海外扩张。而它所属的“青云”并不仅仅是内曼·马库斯集团。事实上，经过两年的发展，目前在北美、欧洲18个国家拥有稳定的商户资源，已与北美、欧洲超过12000家中高端商户合作。支付交易总额已达数亿美元，主要集中在高端零售领域。行业。
事实上，业务发展最好的领域集中在高端零售绝非偶然。这背后，与中国出境游人数的持续增长有着密不可分的关系。
01移动支付的海外潜力
2018年，中国连续第七年稳居“世界第一大游客来源国”。从市场规模来看，近年来我国出境旅游消费年均达万亿元，未来几年将保持近10%的增速。出境旅游消费爆发带来的巨大商机是所有欧美商家尤其是百货巨头都无法忽视的。
尼尔森与支付宝近日联合发布的《2018中国移动支付出境旅游市场发展及趋势白皮书》显示，中国出境游客使用移动支付的交易额占总交易额的32%，首次超过现金支付时间。近70%的中国游客出境旅游习惯使用手机支付。
“我们看到三四线城市居民和中老年人海外支付宝的使用量快速增长，这表明海外移动支付正在快速普及。”支付宝国际业务部总监陈嘉义表示。
对于海外市场来说，中国游客无论是数量还是消费都令人震惊。但欧美在“无现金社会”和移动支付方面远远落后于中国。
一方面是中国游客数量惊人，数量庞大，消费能力惊人，移动支付需求不断增长。另一边则是对消费市场觊觎的欧美百货巨头。他们品类齐全，供应链优良，但在移动支付方面有所欠缺。
两者之间的势能差，就是移动支付的海外潜力。
02国际支付市场的动荡
半个多世纪以来，国际支付市场一直被VISA、等几大国际支付巨头垄断，无一例外都采用卡支付。
如今，这些巨头本身也意识到了移动支付的激烈。一位VISA支付专家表示：“二维码是整个支付能力集的一部分。它们是过去塑料卡的替代品，解决了可信凭证的问题。支付介质虚拟化是一个大趋势。令牌技术”
尽管如此，现阶段国外，卡支付仍然是广大居民的主要支付方式。多年来形成的消费习惯固然是原因之一，但另一方面，土壤的差异也不容忽视。
其实国外缺少的并不是支付宝这样的互联网巨头，Apple Pay也很早就出现了。但由于其非资本性质，中国银行体系有更长远的目标，接受短期资本回报率。减少换取更长远的想象空间和其他任务。以第三方支付平台在银行开立的客户备付金账户为例。这种看似为别人做嫁衣的业务，也是欧美国家的银行不愿意也无法从事的。
当然，这项业务去年因监管需要而进一步调整，恰恰体现了“上手、运行、再优化”的灵活性。
此外，中国在基础设施建设方面的遥遥领先也是另一个不可忽视的因素。据了解，中国拥有超过500万个基站，而美国只有20万多个。即使考虑到中国的人口是美国的四倍多，中国的人均基站数量也远远超过美国。此外，截至2018年，全球4G基站数量达500万个，中国超过300万个。其他4G基站由美国等190多个国家和地区拥有。
这些基础措施的完成，为移动支付的快速发展提供了良好的环境。
除了欧美之外，印度、印尼等地区的情况则完全不同。由于没有身份证件的居民几乎不可能申请银行卡，银行卡持卡人比例很低，大量人还在使用原来的现金支付方式。
以上两种不同的人群，预示着移动支付领域的广阔市场。
03支付企业的海外征程
近年来，由于国内第三方支付市场竞争激烈，支付机构出海已成为趋势。
阿里巴巴这边，蚂蚁金服的海外策略在亚洲、欧洲和美国各有不同。
在亚洲，主要模式是“技术共享+本地合作伙伴”，与合作伙伴共同打造本地版支付宝，让这些金融欠发达的新兴市场国家后发优势，快速进入移动支付时代。
早在2015年2月，蚂蚁金服就在印度打下重要楔子，收购了与蚂蚁金服、阿里巴巴模式类似的Paytm。不到两年的时间，就将其打造成印度最大的手机公司。支付公司。
蚂蚁金服国际事务高级总监贾航曾表示：“当地合作伙伴往往更了解当地的监管、当地的经济状况以及金融相关行业的发展背景。未来的监管政策可能会有更多变化。” ”明确指出，直接与当地商家对接实际上是不现实的。
一方面成本和投资难以控制，另一方面对当地市场太陌生。在这种情况下，对当地合作伙伴的需求显而易见。也正是因为这样的客观现实，也给了很多本土辅助企业生存的空间。
在欧洲、美国、澳大利亚、新西兰、日本、韩国、泰国等中国出境游热门目的地，模式主要是“跟随出境游客的脚步，同时服务当地商家和中国游客” ”，让中国游客不再需要在这些国家兑换外币，可以直接使用人民币结算。这一过程的实现需要聚合支付解决方案提供商的帮助，也就是俗称的“第四方支付”。
我们一开始提到的就是这个领域的领导者。它们存在于第三方支付和商户之间。他们通过自身的技术开发和商户资源，连接商户和第三方支付公司。其智能支付清算让中国消费者可以轻松地在海外用人民币支付，而商户则可以用美元、加元、欧元、英镑等主流货币收款。
与国内支付行业千分之几的微薄利润相比，跨境支付业务通过币种汇差获得的利润率可能达到2%至3%。这一现实进一步加速了阿里巴巴移动支付在海外的发展。
我们再看看腾讯集团。
从用户数量来看，微信凭借其强大的社交属性早已成为中国必备的国民应用。作为首个月活跃用户突破10亿的应用，微信在活跃用户数上始终遥遥领先。
但2018年5月，阿里巴巴Q4财报显示，支付宝活跃用户已达8.7亿。随后，9月，支付宝再次披露用户数，称新增用户2亿，这意味着支付宝也紧随其后，成为又一个突破10亿用户大关的应用。
不过，值得注意的是，根据阿里巴巴Q4财报，支付宝8.7亿活跃用户中，中国用户仅占5.52亿。这与微信的活跃用户有很大不同，微信的活跃用户几乎全部来自中国。
不得不承认，由于基因差异，以社交网络起家的腾讯相比以电商起家的阿里巴巴，在第三方支付市场上先天处于劣势。
另外，由于微信本身的社交属性，会给本土社交软件企业带来心理压力。这也给腾讯集团的海外征程造成了不小的麻烦。据蚂蚁金服高管透露，在韩国，蚂蚁金服投资设立了一家合资公司Kakao。腾讯持股10%，但最终选择与蚂蚁金服在支付业务上合作。 “中国周边国家的社交软件公司对微信持警惕态度，这也是我们能否与Kakao合作的关键因素。”
尽管如此，腾讯从未停止探索海外支付的脚步。腾讯的海外支付市场布局可以追溯到2010年，当时腾讯投资3亿美元入股俄罗斯Sky（DST）集团，并建立了长期战略合作伙伴关系。 DST 集团是印度电子商务平台和打车应用 Ola 的投资者。
2015年底，腾讯进一步加速海外支付布局。微信支付直接宣布向境外商户开放跨境支付功能。也就是说，微信用户不再需要兑换外币进行跨境购物。结账时，只需让收银员扫描微信钱包中的二维码即可。 ，输入密码实现人民币支付，系统自动与境外商户进行外币结算。现已在台湾、香港、日本、韩国、泰国、澳大利亚、新加坡、美国、新西兰等20多个国家和地区迅速覆盖和普及。
除了两大巨头之外，很多小而美的辅助科技公司也在不断填补空白，发挥着不可或缺的作用。
再举个例子，其最大的技术优势在于其自主研发的POS机与支付系统集成技术，可以在极短的时间内快速与市场上80%的主流商户ERP系统集成，而无需改变商户内部信息系统。兼容海外信用卡和第三方支付。
看似只是一个小点，但这一痛点的解决却极大地促进了中国移动支付巨头与本土商户的连接。试想，如果没有这样的连接工具，海外商户想要接入支付宝、微信，就需要先换一个系统。对于成熟的高端商户来说，成本是双向的。一方面，旧系统中存储了大量有价值的数据。另一方面，新系统的接入需要更多的成本投入。此外，员工的熟悉程度也是一个隐性成本。
的出现完美解决了这个问题，让移动支付海外之旅更加顺畅。
以上，我们分别重点关注了阿里巴巴和腾讯集团的海外发展和战略路线，同时也探讨了辅助科技公司的现状，旨在全面、立体地展示中国支付企业的海外征程。
然而，与各家企业的快速发展相对应，海外支付领域仍存在一些障碍。除了上面提到的信用卡使用习惯之外，金融法专家、香港大学教授 预测，各国监管制度的不一致可能是中国互联网巨头拓展海外市场的最大障碍。从资金结算的安全到大数据处理，在没有统一权威的亚洲，需要遵守各个国家和地区不同的监管制度。
此外，中国应用程序的数据可能会受到中国政府的审查，而其他国家的消费者对此持强烈抵制态度。安永亚太区金融科技主管詹姆斯·劳埃德认为，“（电子结算在中国的普及）很大程度上是由于消费者对个人数据保护的期望较低。移植到海外并不容易。 ”。
但正如马克思主义基本原理所说明的那样，“新事物永远是不可战胜的”。代表先进生产力方向的移动支付一定会找到适合的方式，要么寻找本地合作伙伴，要么加强信用背书，要么增加数据保护的透明度。基于运转良好的商业社会，通过各种优化、各种渠道，解决一个又一个痛点，从而服务全球更多居民，实现更便捷的移动支付。
04大数据切入生活，全球视野强化金融服务
事实上，对于企业来说，移动支付业务除了收取一定的服务费外，还有另一个更重要的战略价值，那就是消费数据的来源。
大量的消费数据积累后将产生巨大的商业价值。用户的消费习惯、消费分布、消费偏好将为商家和企业的决策提供强有力的参考价值。
另一方面，从个人用户的角度来看，更多的数据意味着更个性化的消费推荐，这将节省大量的筛选时间。
事实上，支付宝现在已经不是一个纯粹的支付平台了。游客出国旅游时，也会有针对性地发出很多海外购物折扣、网红店的信息。这种“导流营销+支付”的一站式模式是未来的趋势。据了解，相关工作也在筹备中。在其业务规划中，除了最大程度满足海外华人的支付需求外，还将为商户提供会员管理、用户画像与分析、基于支付场景积累的交易数据的针对性服务。消费群体推广等高附加值的精准营销解决方案，最终形成基于大数据的一站式“支付+营销”流通平台。
这些例子说明了消费数据的重要价值。
另一方面，从国家层面来看，海外支付具有重要的战略地位。
党的十九大报告指出，我国对外开放的大门不仅不会关闭，而且会越开越大。这表明了我国坚定推进对外开放进程的坚定信心和决心。针对这一开放新特点，必须加强全球金融服务网络和境外支付结算清算服务建设，稳步推进资本市场开放和资本项目自由兑换，推动国际化人民币的升值，使我国资本市场逐步成为国际金融因素配置资产的开放场所，形成与我国经济影响力相称的资本市场影响力。
在“从贸易大国向贸易强国转变”的要求下，海外支付服务体系发挥着至关重要的作用。